Открытый банкинг по PSD2 (2018 год) разрешил третьим сторонам получать доступ к банковским счетам клиента через API, с согласия клиента. Это создало целый сегмент финтеха: агрегаторы счетов (Tink, Plaid), сервисы инициирования платежей (TrueLayer), категоризаторы расходов. Следующая итерация - PSD3 и FIDA - расширяет идею.

PSD3: что меняется в банкинге

PSD3 (Payment Services Directive 3) была опубликована Еврокомиссией в 2023 году и поэтапно вступает в силу к 2026-2027. Главное:

  • Лучшие API. Жёсткие технические стандарты для банков по предоставлению API. Раньше у каждого банка свой API с разной полнотой и качеством; теперь общий минимум плюс штрафы за плохое исполнение.
  • Меньше комиссий за API. Банкам прямо запрещено брать комиссию с финтеха за стандартные операции доступа.
  • Защита от фрода через подмену. Если жертва социальной инженерии переводит мошеннику, банки обязаны компенсировать в большем количестве случаев, чем раньше.

FIDA: открытость за пределами банкинга

FIDA (Financial Data Access) - отдельный регламент, который распространяет принцип клиент владеет своими данными на:

  • Страховые компании (открытие данных по полисам, выплатам).
  • Инвестиционные брокеры (портфели, операции).
  • Пенсионные фонды (накопления, инвестиционная стратегия).
  • Криптокошельки регулируемых сервисов.

Клиент может разрешить третьей стороне видеть и работать с этими данными - так же, как сейчас это работает с банковскими счетами через open banking.

Что становится возможным

Единый дашборд финансов. Сервис, который показывает в одном окне все ваши банковские счета, кредиты, инвестиции, страховку, пенсионные накопления. Раньше каждая категория жила отдельно; теперь - в одном API.

Автоматическое сравнение страховок. Сервис может посмотреть ваши текущие полисы и сразу предложить выгоднее. Раньше - вручную заполнять анкету в каждом сервисе.

Маркетплейсы инвестиций. Брокеры могут позволить третьим сторонам подключаться к портфелю клиента для аналитики, ребалансировки, налоговой оптимизации.

Что насторожило

Регуляторы и потребительские организации указывают: расширенный доступ к финансовым данным означает повышенный риск утечек и неправильного использования. FIDA вводит более жёсткие требования к согласию пользователя (отзыв в один клик, минимизация данных) и обязательную сертификацию finance information service providers. На практике эффективность увидим через несколько лет.

Сроки

PSD3 - этапы 2025-2027. FIDA - технические стандарты разрабатываются до 2027, полное применение - 2028-2029. Это длинная история, но направление видно уже сейчас.

Материал носит информационный характер и не является финансовой рекомендацией. Данные и условия сервисов могут меняться, поэтому перед оплатой или инвестиционным решением проверяйте первоисточники. Упоминание сторонних брендов и сервисов не означает официальное партнёрство, поддержку или одобрение VirtCardPay с их стороны.
Назад