6AMLD (Sixth Anti-Money Laundering Directive) - актуальная редакция европейских AML-правил, вступившая в полную силу к концу 2024 года. Главные изменения - расширение круга обязанных субъектов, ужесточение проверок и личная ответственность сотрудников финтех-компаний.
Расширение скоупа
Раньше AML-обязательства касались в основном банков и страховых. Теперь под директиву попадают:
- Все провайдеры платёжных услуг, включая EMI и payment institutions.
- Crypto-asset service providers (биржи, кастодианы, кошельки с обменом).
- Crowdfunding-платформы свыше определённого порога.
- Сервисы аренды (long-term residential rentals) при высоких суммах.
- Дилеры предметов искусства, антиквариата, дорогих автомобилей.
Это означает: операции, которые раньше проходили без AML-проверок, теперь подвергаются им.
Снижение порогов
Сумма, после которой требуется усиленная проверка (Enhanced Due Diligence), снижена для отдельных категорий. Анонимные транзакции в крипте свыше €1000 - обязательный KYC, ниже - тоже желательно. Travel Rule распространяется на переводы свыше €1000 между крипто-сервисами.
Личная ответственность
Ключевое изменение: теперь не только компания, но и конкретные сотрудники (compliance officer, директор) могут нести уголовную ответственность за нарушения AML-обязательств. Это резко увеличило внимание к процедурам - никто не хочет тюремного срока за плохо проверенного клиента.
На практике это привело к более консервативному поведению финтехов: при малейшем сомнении блокировка счёта, требование документов, отказ в обслуживании. Это часто бьёт по добросовестным клиентам, но для финтехов лучше отказать, чем получить штраф.
Что это значит для пользователя
Больше документов. Раньше для открытия счёта достаточно было паспорта; теперь могут просить proof of address, source of funds, even employment letter. Пройти один раз - и забыть.
Регулярные re-KYC. Раз в 1-2 года финтех просит обновить документы. Раньше это было опционально, сейчас обязательно.
Вопросы по операциям. Большой нерегулярный перевод, пополнение от крипто-биржи, перевод за границу - могут быть запросы документов: что за деньги, откуда пришли. Подготовьте: договоры, инвойсы, скрины операций.
Блокировки. Если документы не предоставлены вовремя, счёт может быть приостановлен. Не игнорируйте письма от финтеха с запросом информации - это часто маркер для compliance, и срыв сроков становится формальным нарушением со стороны клиента.
Полезное правило
Храните досье финансовой активности: основные договоры, источники крупных поступлений, скрины операций. При первом же запросе compliance вы предоставляете полный комплект и не задерживаете процедуру. Это снижает риск длинных заморозок на одну-две недели.
